「信用創造（credit creation）」が銀行だけに許されている仕組みは、確かに特殊で不公平に感じるかもしれません。信用創造とは、銀行が貸し出しを行う際に、預金通貨を新たに創り出すことです。これは、中央銀行が発行する貨幣とは異なり、民間の商業銀行が貸し出しを通じて「お金」を増やす行為です。
この仕組みが銀行だけに許されている理由は、経済の安定と信頼性を維持するために、厳しい規制と管理下で行われているからです。もし誰もが自由に信用創造を行えるようになれば、インフレーションの加速や信用の崩壊など、経済全体に大きなリスクをもたらす可能性があります。
ただし、「ずるい」と感じるのは自然な反応かもしれません。銀行はこの特権的な役割を担い、利益を生むことができるからです。これに対して、多くの国で金融システムの透明性を高めたり、規制を強化したりする動きもあります。また、仮想通貨やブロックチェーン技術などの台頭によって、銀行以外の新しい経済インフラが模索されている点も注目されるでしょう。
どんな仕組みでも、特権を持つ存在に対する不満はつきものですね。
銀行による信用創造が「ずるい」と感じる背景には、銀行が通常の企業と異なる特権的な役割を果たし、その結果として利益を得る一方で、一般市民や中小企業には同じような権限が与えられていないことがあります。
Contents
1. 銀行が社会で担う役割
銀行は単なる「お金を預けたり借りたりする場所」ではなく、経済の血液ともいえる資金の流れを調整する重要な存在です。政府や中央銀行が銀行に信用創造を許す理由は、経済の成長と安定を支えるためです。銀行が貸し出しを行うことで、企業が設備投資や事業拡大を行い、新たな雇用が生まれ、消費が活発になります。このプロセスが信用創造のポジティブな側面です。
2. リスクと規制
信用創造の権限を持つ銀行は、同時に大きな責任を負っています。リーマンショック（2008年の金融危機）のような金融危機は、銀行の不適切なリスク管理と過剰な信用創造が原因の一つです。そのため、銀行業務は厳格な規制の下で行われ、リスクが顕在化した場合、政府が介入して銀行を救済することもあります（いわゆる「Too big to fail」現象）。これは「銀行が失敗しても救済されるなんて不公平だ」という批判につながります。
3. 仮想通貨と金融技術の進化
最近では、仮想通貨やDeFi（分散型金融）のように、中央集権的な銀行システムに頼らない新しい金融技術が台頭しています。これらは、従来の銀行の信用創造の枠組みを超えて、個人や非中央集権的なコミュニティが金融取引や資金調達を行う手段を提供しています。仮想通貨は、誰でもある程度信用を生み出すことができる仕組みを持っているため、銀行の独占的な立場に挑戦するものとして注目されています。
4. 社会的な視点からの疑問
信用創造が銀行だけに許されることの公平性を問う視点は、経済的な不平等や富の分配に対する疑念と関連しています。銀行は富裕層や大企業への貸し出しを優先しがちであり、中小企業や個人が資金調達に苦労するという実態もあります。これにより、金融システムが格差を助長しているという批判が根強く存在します。
最終的な問いかけ
「信用創造は銀行だけが担うべきか？」という問いは、現代の金融システムのあり方に対する本質的な疑問を投げかけます。理想的には、すべての人や企業が平等に経済活動に参加できるシステムが求められますが、現状ではリスク管理と安定性を確保するため、銀行がその中心的な役割を果たしているというのが現実です。
今後、技術の進化や金融の分散化が進めば、現在の銀行システムに代わる新しい仕組みが登場し、より多くの人々が信用創造に関与できる未来が訪れるかもしれません。
